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信用卡逾期无力偿还银行没责任吗?信用卡大额度透支谁之过?

admin 2021-02-23 08:18 未知

债小小,一个专注信用卡逾期协商个性化分期的债小小。

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每天面对这样的咨询也是无奈,直到有一天,一位网友怒冲冲地质疑:信用卡逾期那么多,欠银行信用卡那么多还不起了,银行真的就一点责任都没有吗?

有很多人都还不起信用卡,那银行就一点责任都没有吗?有些人的收入本来就不高贷款额度本来也不高,却因为使用信用卡而越使用信用卡的授信额度越高,最后授信越来越多而陷入难以偿还的境地。信用卡逾期还不起了银行就没有责任吗?

这个问题真的应该引起人们的沉思,一些人偿还不起信用卡欠款,银行到底有没有责任?

首先,对于信用卡难以偿还的出现,银行当然是有风险管控的责任

银行信用卡透支以后,没有能力偿还了,银行有责任吗?当然有。

说直白一点,银行的信用卡额度也是一种授信业务,授信额度的大小取决于银行对信用卡持有人或者申请人的风险评估。

实际上,银行的信用卡授信额度与银行的贷款额度风险程度是一样的,但是可惜的是,银行对信用贷款的审批是极其严格的,大多数情况下需要贷款抵押、优质担保人的担保,而信用卡恰恰相反,不仅不需要资产抵押,就是担保人也没有,完全是信用额度,在远远低于正常贷款风险控制的条件之下,给予更高的信用卡授信额度,无异于放松了信用卡的授信条件。

这就能够解释,为什么在银行难以贷款的人却可以在信用卡上有授信额度,甚至还有较高的授信额度,这也是为什么一些收入并不高、根本难以贷款的人却有很多张信用卡、并以信用卡的授信额度成为资金周转、甚至生活资金的重要来源。

从这一意义上讲,银行对信用卡授信额度的放纵是有重要的责任的。

根据中国央行2019年11月22日发布的支付业务统计数据,截至三季度末,全国银行卡授信总额为16.99万亿元人民币,环比增长4.11%;信用卡不仅发卡量得到快速扩张,一人多卡相当普遍,就是授信金额也处于失控扩张的状态。

其次,银行确实存在信用卡授信过度的问题,所以,银行对部分人员的难以偿还信用卡欠款是有责任的

信用卡的额度授信本来风险控制已经很宽松了,但由于各家银行对信用卡市场竞争的需要,相互提高额度导致个人整体授信额度超过实际授信能力。

道理上,每个人根据自己的经济条件、财务状况、收入状况有一个最大的授信总量,所有的银行信用卡授信额度不能超过这个总额度,但现实中各银行往往只重视自己的授信额度,有意或者无意地忽视信用卡申请人在其它银行的授信额度,导致信用卡持有人在一家银行的授信额度看起来并不大,但所有的银行信用卡授信额度加起来却非常之大。

而信用卡过度授信透支也确实在社会上产生了一些恶性案件并导致了一定的严重影响,曾经监管部门通报的刚大学毕业的小王实际月收入仅有3000多元,却申请了多家金融机构的高额信用卡,授信总额度高达80万元,在透支百万余元后资金链断裂。

也有媒体曾报道,广东珠海月薪仅3000多元的陈某,名下有14张信用卡,信用卡授信额度超过77万信用卡欠款总额达到87.8万多元。在现实中却往往看到有的人持有信用卡14张,总计授信额度也达到了上百万。

过度授信是导致信用卡难以偿还的重要原因,根据中国央行2019年11月22日发布的支付业务统计数据,截至三季度末,全国信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.24%,占比较上季度末上升0.08个百分点。虽然从占比来看并不大,占比的提升也并不高,但是从增长的速度看是非常惊人的,在十年的时间里,信用卡的逾期金额暴涨了22倍之多。

目前,银行信用卡逾期半年以上的逾期金额已经超过9百多亿元,虽然信用卡的不良率仍然低于银行整体不良率大概2%的比例,但是近十年来信用卡逾期金额上涨了22倍还是说明信用卡逾期越来越严峻的形势。

信用卡过度授信过程中,银行是有责任的,因为没有严格控制信用卡风险、没有严格控制个人信用卡授信总额度,所以,对于那些信用卡欠款过大难以偿还的情况,银行不可能说没有责任。

其三,归根结蒂信用卡欠款难以偿还,根本的责任在信用卡持有人

虽然说,信用卡欠款过大难以偿还银行完全有责任,但是从根本上讲,信用卡欠款最终形成难以偿还后果的,仍然是信用卡持有者本人,是信用卡持有人的非理性消费、过度透支消费最终形成了难以偿还的结果。

目前信用卡已经发展为非常多的功能:直接刷卡透支购物消费,大额购物消费可以分期付款功能,授信额度内透支取现功能,消费清算之前的预授权功能,境外购物消费后的汇兑结算功能,小额信贷功能,参加各种购物消费优惠活动和积分累积功能,说信用卡极大地便利了持卡人的生活一点也不为过。而且信用卡场景消费越来越多,越来越给人们带来了便利。

但是,信用卡提供的各种便利并不当然意味着你可以超过自己的能力去消费,超过自己的偿还能力去透支。

现实中之所以一些人在信用卡透支的泥潭中难以自拔,还是自己对自己信用管理失控和过度消费造成的。

由于信用卡透支不是花自己的钱,一部分信用卡持有人对信用卡的透支功能没有信用意识,缺乏理性消费导致透支过度而超过自己的消费能力;这种由于不花自己的钱导致的过度购物消费行为确实是由于信用卡造成的,根本原因是信用卡的持卡人缺乏对信用的理性造成的。

一些信用卡持有人过度依赖信用卡透支,通过信用卡超前消费号称享受生活,导致信用卡透支过大。高消费的习惯和生活方式已经成为一些人生活的一部分,当自己的收入水平和能力远远不能跟上消费水平的发展速度,负债的大量出现甚至信用卡大量逾期就已经他们的重要消费方式的一部分。

以卡养卡成为一些人的生活方式,导致一些所谓的“以卡养卡”人已经不堪重负的地步。很多人都可以办理很多银行的信用卡,甚至只要你愿意你可以办所有银行的信用卡,一些人却由于各种原因、甚至觉得信用卡的额度用起来太方便了,所以在很多信用卡上都背上卡债,进而陷入所谓的“以卡养卡”。

信用卡出现大量透支人员无力偿还的局面,银行在授信管理、授信风险控制、授信审批和授信后管理等方面肯定有不可推卸的责任,但最根本的责任还在于信用卡持有人自己,理性消费、合理透支才是最根本的有效方式,你觉得呢?

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